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本报记者彭妍

近期
，多家银行密集推出客群专属大额存单，面向私人银行客户 、新客、代发工资客户发售专项产品 ，利率较普通大额存单小幅上浮。部分银行还结合属地经营特点，发行区域限定类大额存单 。不同于过去统一起存门槛
、统一利率的标准化供给模式
，“不同客群、不同利率 、差异化门槛 ”正成为大额存单市场新特征，银行存款经营思路随之转变
。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示 ，银行推出客群专属大额存单
，主要是由于当前银行净息差处于历史低位，负债管理正从规模导向向客户价值导向进一步转变。这也反映出银行客户经营策略正在经历深度结构性调整 。

根据客群和区域差异化定价

过去大额存单多为标准化产品 ，统一起存门槛
、统一利率
，所有满足20万元起购条件的客户均可认购。记者近日浏览多家银行App发现，当前大额存单供给模式已明显转变 ，在售产品呈现清晰的客群分层特征：多款产品标注专属客群标签
，同期限产品面向不同客户设置差异化准入资格，部分定向客群产品利率高于无门槛普通大额存单
。

浦发银行App大额存单页面显示 ，该行将同为20万元起存、3年期的大额存单拆分为多款定向客群专属产品
，准入范围涵盖私人银行客户 、代发工资客户
、30天内新开户客户、邀新客户 、资产提升客户等。购买这类产品的客户需通过身份校验，达标后可购买年化利率1.75%的3年期大额存单 。

记者登录工商银行App注意到 ，该行一款3年期大额存单年化利率为1.55%，起存金额20万元
，仅限教师客群购买
。另有同期限大额存单年化利率同样为1.55%，但起存门槛提升至100万元 ，面向高端客群。

还有银行结合属地经营特点
，发行区域限定类大额存单 。以南京银行为例，记者登录该行App发现 ，在售大额存单分为1年期
、3年期、5年期三种期限
，其中3年期大额存单又分为三类，起存金额均为20万元 ，面向客群有所不同
，年化利率也有差异
。无客群限制的普通版3年期大额存单，年化利率为1.75%；面向北京 、上海
、杭州客群的3年期大额存单 ，年化利率为1.79%；江苏客群专享的3年期大额存单
，年化利率为1.78%。

从统一供给到精细化客户经营

大额存单是银行重要揽储工具，凭借相对较高的利率受到储户青睐 ，也是银行吸纳长期稳定资金的核心品类 。但近年来，受银行业净息差持续收窄影响
，大额存单市场迎来结构性调整：银行压缩中长期产品供给，利率中枢持续下行 ，主流新发产品利率进入“1字头
”区间
。产品经营逻辑由粗放式高息揽储转向精细化负债管理
，过去统一起存门槛、统一定价的标准化模式逐步被打破，客群限定 、区域专享等产品标签日益多元。

苏筱芮表示 ，银行面向代发客户、私人银行客户推出专属大额存单
，主要是由于这类客群资金留存率高
、资金迁移成本高，可为银行构筑存款护城河 。同时 ，该群体拥有稳定收入
，交叉销售潜力突出
。

天府立言金融研究院院长曾刚对《证券日报》记者表示，这类专属大额存单并非简单存款创新 ，而是银行客户经营策略的结构性调整。代发、私人银行客群属于优质负债来源：代发客户每月资金入账
，沉淀低成本活期存款；私人银行客户可衍生财富管理等业务 。在净息差约束下，银行不会采取普适加息 ，全员加息将抬升整体负债成本；定向对优质客群小幅让利，是以有限利息投入换取稳定核心存款
，避免价格战引发成本失控。

在曾刚看来，分层定价可帮助银行控制负债成本 ，利率上浮仅限特定客群 、额度单独管理
，不会推高全行存款成本
。该模式对不同类型银行影响分化：国有大行存款基础雄厚
、负债成本偏低，这类存单主要用于维护存量客户；中小银行揽储压力更大 ，虽可借此吸引本地优质客群
，但必须严控高息产品规模，多为小范围试点。

曾刚认为 ，客群差异化供给会成为存款产品的一个发展方向
，但不会完全替代标准化大额存单 。随着利率市场化推进，银行负债管理走向精细化 ，“一刀切”统一定价难以匹配多元化客户需求
。未来市场或将形成“基础通用大额存单+多类客群专属大额存单 ”并行格局
，差异化产品作为补充，不会完全取代传统标准化大额存单。

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